民间借贷利息和利率8个问题浅析
2017/9/11 17:52:46 点击：
民间借贷利息和利率8个问题浅析
如何正确的使用民间借贷?又是如何计算民间借贷的利息和利率呢?作者将采用最直观的方式告诉你民间借贷利息和利率中，8个你必须了解的问题。
近日处理一个民间借贷案，涉及利息问题，现把民间借贷的利息和利率有关规定整理一下作为工作小结。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称为“《民间借贷规定》”)于2015年9月1日实施，该司解废止了91年实施的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(以下简称为“《借贷意见》”)，统一了法院审理民间借贷案件的司法口径，其中包括利息和利率的有关规则。
民间借贷利息和利率的有关规则主要包括以下几方面。
一、年利率24%和36%的“两线三区”
《民间借贷规定》实施前，民间借贷的利率是按照91年实施的《借贷意见》的规定，以银行同类贷款利率为参照，最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分的利息不予保护，即“四倍利率标准”。但随着我国利率市场化的推进，利率管制将逐步放开，待市场化的利率形成、传导和调控机制建立后健全后，央行将不再公布贷款基准利率，大量的涉及利率的民间借贷案件的审判将没有参照依据。
《民间借贷规定》第26条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
该规定采用了固定利率的“两线三区”规则(或称“三段论”)——即关于最高利率限额，两条线是24%和36%;用这两条线划出三个区，一是合法债务区，二是自然债务区，三是违法债务区。
首先，合法债务区。约定的利率未超过年利率24%的，约定有效，而且具有实体法上的请求权。出借人可以请求给付该部分利息，法院也应予支持。
其次，自然债务区。约定的利率超过年利率24%但未超过36%的利息部分，约定有效，但无实体法上的请求权，而属仅具有保持力的自然债务。即出借人请求支付该部分利息时，借款人得以拒绝支付;但借款人主动支付，出借人受领后，不构成不当得利，借款人不得请求返还。
最后，违法债务区。约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。对于该部分利息，尚未支付的，不得请求支付;已经支付的，构成不当得利，可以请求返还，法院也应予支持。
《民间借贷规定》规定的是固定利率标准，简单明确，实践中比较好掌握。但利息与货币的紧缺程度密切相关，固定利率的限缩模式与利率市场化的改革方向并不一致的。利率市场化就是要从静态的利率管制发展到动态的利率形成。很显然，固定利率的模式是静态的，无法体现市场状况和变动趋势。就此而言，“四倍利率”的原有规则还能在一定程度上体现市场变动，而固定利率则完全丧失了应对市场趋势的能力。最高人民法院缺乏制定利率政策的专业技术能力，即便固定利率在制定的当下是合理的，仍然难以应对瞬息万变的金融市场。
如何正确的使用民间借贷?又是如何计算民间借贷的利息和利率呢?作者将采用最直观的方式告诉你民间借贷利息和利率中，8个你必须了解的问题。
近日处理一个民间借贷案，涉及利息问题，现把民间借贷的利息和利率有关规定整理一下作为工作小结。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称为“《民间借贷规定》”)于2015年9月1日实施，该司解废止了91年实施的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(以下简称为“《借贷意见》”)，统一了法院审理民间借贷案件的司法口径，其中包括利息和利率的有关规则。
民间借贷利息和利率的有关规则主要包括以下几方面。
一、年利率24%和36%的“两线三区”
《民间借贷规定》实施前，民间借贷的利率是按照91年实施的《借贷意见》的规定，以银行同类贷款利率为参照，最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分的利息不予保护，即“四倍利率标准”。但随着我国利率市场化的推进，利率管制将逐步放开，待市场化的利率形成、传导和调控机制建立后健全后，央行将不再公布贷款基准利率，大量的涉及利率的民间借贷案件的审判将没有参照依据。
《民间借贷规定》第26条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
该规定采用了固定利率的“两线三区”规则(或称“三段论”)——即关于最高利率限额，两条线是24%和36%;用这两条线划出三个区，一是合法债务区，二是自然债务区，三是违法债务区。
首先，合法债务区。约定的利率未超过年利率24%的，约定有效，而且具有实体法上的请求权。出借人可以请求给付该部分利息，法院也应予支持。
其次，自然债务区。约定的利率超过年利率24%但未超过36%的利息部分，约定有效，但无实体法上的请求权，而属仅具有保持力的自然债务。即出借人请求支付该部分利息时，借款人得以拒绝支付;但借款人主动支付，出借人受领后，不构成不当得利，借款人不得请求返还。
最后，违法债务区。约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。对于该部分利息，尚未支付的，不得请求支付;已经支付的，构成不当得利，可以请求返还，法院也应予支持。
《民间借贷规定》规定的是固定利率标准，简单明确，实践中比较好掌握。但利息与货币的紧缺程度密切相关，固定利率的限缩模式与利率市场化的改革方向并不一致的。利率市场化就是要从静态的利率管制发展到动态的利率形成。很显然，固定利率的模式是静态的，无法体现市场状况和变动趋势。就此而言，“四倍利率”的原有规则还能在一定程度上体现市场变动，而固定利率则完全丧失了应对市场趋势的能力。最高人民法院缺乏制定利率政策的专业技术能力，即便固定利率在制定的当下是合理的，仍然难以应对瞬息万变的金融市场。
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